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Desalarización inteligente en Colombia: cómo ahorrar impuestos sin poner en riesgo su pensión ni la seguridad de su familia
En los últimos años muchos empresarios, emprendedores y socios de empresas de servicios han escuchado la misma frase de contadores y abogados:
“Desalarícese, así paga menos impuestos y mejora su flujo de caja.”
Y sí, puede ser una gran estrategia, siempre que se haga bien.
El problema es que muchos se quedan solo con la parte tributaria y olvidan algo vital: el salario es el que alimenta su pensión y la protección que hoy le da el sistema si algo le pasa.
Sin un buen plan, la desalarización puede dejar a su familia desprotegida y a usted con una pensión mínima.
1. ¿Qué es realmente desalarizarse?
No es magia ni evasión: es cambiar la forma en que recibe su ingreso para pagar lo justo y aprovechar la ley.
Las formas más comunes son:
- Montar su propia SAS y facturar sus servicios. Así puede deducir gastos reales (oficina, carro, tecnología, seguros).
- Cambiar parte del salario por beneficios. La ley permite que hasta un 40 % de la remuneración mensual sea beneficios como seguros, educación o salud.
- Pasar de empleado a contratista por prestación de servicios. Así paga menos cargas sociales y su empresa también.
- Usar fiducias o patrimonios autónomos para manejar mejor el flujo de caja y la propiedad de activos.
2. Ojo con la cobertura previsional (Pensión).
El salario que usted reporta no solo sirve para calcular impuestos; es la base de su pensión y de varios seguros que ya están incluidos en el sistema
Pensión de Vejez:
Sus aportes de hoy se transforman en un ingreso vitalicio mañana. Si baja la base de cotización (IBC), su pensión será mucho menor.
Pensión de Invalidez:
Si queda con pérdida de capacidad laboral del 50 % o más, el sistema le paga una renta mensual. Si cotiza sobre un salario muy bajo, esa renta será simbólica.
Pensión de Sobrevivientes:
Si usted falta, su familia recibe una pensión. Con un IBC bajo, esa pensión puede quedarse en lo mínimo legal.
En palabras simples: si baja el salario que reporta, los seguros previsionales bajan de forma considerable y le responde con menos dinero cuando más lo necesita.
Ejemplo real:
Juan gana $25 millones como salario.
Su abogado le propone bajar su salario a $15 millones y el resto recibirlo como honorarios o dividendos para ahorrar impuestos.
Resultado: su pensión de vejez se calcula sobre $15 millones (o menos) y si muere o queda inválido, su familia recibirá apenas una pensión mínima.
¿Valió la pena el ahorro tributario? Solo si reemplazó esa protección con seguros privados y una planeación previsional clara.
Claramente tiene que seguir ahorrando y haciendo aportes a pensiones voluntarias, el punto es que va a ahorrar mucho dinero en impuestos y seguridad social y podrá con este ahorro destinar su fondo de pensiones voluntarias, a un seguro de pensión o a un seguro/renta educativa.
3. Cómo protegerse (y seguir optimizando)
La desalarización solo funciona si se acompaña de seguros y ahorro privado. Son el puente entre pagar menos impuestos y mantener la protección familiar.
Opciones principales:
Seguros de vida: entregan un capital si el asegurado fallece.
Seguros de incapacidad total o permanente: generan una renta si no puede trabajar.
Planes de salud o medicina prepagada: mejor cobertura que el sistema público.
Pensiones voluntarias: complementan la pensión y reducen la renta.
Seguros educativos, exequias, hogar y autos: protegen el patrimonio y son deducibles.
Los seguros son instrumentos ideales para la desalarización: son deducibles, fáciles de administrar y válidos para empresas familiares.
Ejemplo real:
María gana $30 millones, reduce su salario a $20 millones y usa $10 millones en beneficios: salud, seguro de vida y pensión voluntaria.
Así logra ahorrar impuestos, mejorar su flujo de caja y mantener una protección superior a la del sistema previsional.
4. Cómo armar un plan sólido
- Revise su situación pensional actual (vejez, invalidez, sobrevivencia).
- Calcule cuánto necesita su familia en caso de emergencia.
- Respete los topes legales: hasta 40 % puede ser no salarial.
- Combine un IBC suficiente con beneficios deducibles y ahorro tributario.
- Hágalo con asesoría experta para evitar riesgos ante la DIAN o la UGPP.
Desalarizarse no es un error: es una herramienta para pagar lo justo y mejorar el flujo de caja. Pero hacerlo sin prever su impacto pensional y familiar puede salir caro.
La fórmula ganadora:
IBC razonable + seguros y beneficios deducibles (vida, salud, pensión, educación) + asesoría experta. Así ahorra, cumple la ley y su familia sigue protegida.
Escríbenos a: contacto@proteccionderiesgos.com
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